Les livrets réglementés se démarquent des autres produits d’épargne avec une fiscalité adoucie. Est-il possible de cumuler le Livret A, le LDDS et LEP en même temps ? Des éléments de réponse !
Epargner jusqu’à près de 45 000 € en cumulant différents livrets réglementés !
Pour l’heure, il n’existe aucune loi interdisant le cumul des principaux livrets d’épargne réglementé en France. Nous parlons ici du Livret A, du LDDS (livret de développement durable et solidaire) et du LEP (livret d’épargne populaire). Cependant, il faut remplir exhaustivement les conditions d’éligibilité de chaque placement.
Rappelons que le taux d’intérêt du Livret A restera gelé à 3% net jusqu’en 2025. Idem pour le LDDS. A la différence, celui-ci est plafonné à 12 000 €, contre 22 950 € pour le Livret A. En cumulant ces deux livrets réglementés, vous pouvez ainsi épargner jusqu’à 34 950 €.
D’autant plus que le capital placé sur ces livrets d’épargne réglementés est garanti par l’Etat. A cela s’ajoute une fiscalité particulièrement avantageuse. Les fruits de vos placements sont en effet exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux.
En remplissant les critères d’éligibilité, vous pouvez d’ailleurs cumuler le LEP en plus du Livret A et du LDDS. Le cas échéant, vous pouvez épargner jusqu’à 44 950 € en sachant que le plafond de versements du LEP est fixé à 10 000 €. Notons que ce dernier est rémunéré à 4% depuis le 1er août 2024.
Attention aux doublons ! Des sanctions sont prévues, le cas échéant
Quoi qu’il en soit, l’ouverture de deux livrets similaires est prohibée en France. Il n’y a pas de banques autorisant le cumul de livrets de la même catégorie. Il s’agit en l’occurrence d’un doublon qui ne passera pas inaperçu. Pour éviter les sanctions prévues, mieux vaut clôturer votre ancien Livret A avant d’en ouvrir un nouveau.
Lors de cette démarche incontournable, il faudra nécessairement transférer les fonds vers votre compte courant.
Tôt au tard, le Fisc parvient toujours à détecter les doublons de livrets réglementés. Le cas échéant, vous devez clôturer l’autre compte dans un délai de deux mois. Au-delà de cette période, celui-ci sera immédiatement bloqué. Votre capital sera ainsi perdu en raison d’un transfert vers un compte secondaire.
En cas de doublon, le décret de mars 2021 dispose : « les produits d’épargne réglementés maintenus irrégulièrement ouverts sont soldés d’office par l’établissement et les sommes y figurant sont transférées sur un autre compte ouvert dans le même établissement au nom du titulaire ou, à défaut, sur un compte d’attente ».
Quid de l’assurance vie ? Est-elle cumulable avec les livrets réglementés ?
Il faut savoir que les CEL et les PEL sont cumulables sans aucune restriction. Idem pour l’assurance vie, qui est toujours considérée comme le placement préféré des Français. En d’autres mots, vous pouvez conserver différents livrets réglementés en plus de votre contrat d’assurance vie.
La stratégie gagnante consiste à placer votre capital sur le fonds euros de l’assurance vie après avoir atteint les plafonds de vos livrets défiscalisés (soit 44 950 € au total). Au-delà de 8 ans, une fiscalité encore plus avantageuse s’applique sur votre épargne.
